वेटिंग पीरियड क्या है? बीमा खरीदने के तुरंत बाद इलाज क्यों नहीं मिलता?

जब आप एक नई हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदते हैं, तो एक निश्चित समय सीमा होती है जिसके दौरान आप कुछ खास बीमारियों या स्थितियों के लिए क्लेम नहीं कर सकते। इस समय को ‘वेटिंग पीरियड’ (Waiting Period) या ‘प्रतीक्षा अवधि’ कहा जाता है। सरल शब्दों में, यह वह समय है जब आपकी पॉलिसी तो चालू होती है, लेकिन बीमा कंपनी आपको तुरंत कवर नहीं देती।

1. शुरुआती वेटिंग पीरियड (Initial Waiting Period)

ज्यादातर पॉलिसियों में पॉलिसी शुरू होने के पहले 30 दिनों तक कोई भी क्लेम स्वीकार नहीं किया जाता। अगर इन 30 दिनों के भीतर कोई बीमारी होती है, तो कंपनी उसका खर्च नहीं उठाएगी।

• अपवाद: दुर्घटना (Accident) के कारण अस्पताल में भर्ती होने पर यह नियम लागू नहीं होता; इसका कवर पहले दिन से ही मिलता है।

2. पहले से मौजूद बीमारियाँ (Pre-Existing Diseases – PED)

अगर पॉलिसी लेते समय आपको पहले से ही कोई बीमारी है (जैसे डायबिटीज, बीपी या थायराइड), तो कंपनी इसके इलाज के लिए 2 से 4 साल का वेटिंग पीरियड रखती है। इस समय के बाद ही आप उन बीमारियों के लिए क्लेम कर सकते हैं।

3. विशिष्ट बीमारियों के लिए वेटिंग पीरियड (Specific Illness Waiting Period)

कुछ बीमारियाँ ऐसी होती हैं जो रातों-रात नहीं पनपतीं (जैसे मोतियाबिंद, पथरी, हर्निया या घुटने का रिप्लेसमेंट)। इन बीमारियों के लिए आमतौर पर 2 साल का फिक्स्ड वेटिंग पीरियड होता है, चाहे वे आपको पहले से हों या न हों।

4. मैटरनिटी कवर (Maternity Waiting Period)

अगर आपकी पॉलिसी में गर्भावस्था का खर्च शामिल है, तो इसके लिए आमतौर पर 9 महीने से लेकर 4 साल तक का वेटिंग पीरियड होता है।

बीमा कंपनियां ‘वेटिंग पीरियड’ क्यों रखती हैं?

आपके मन में सवाल आ सकता है कि “जब मैं प्रीमियम दे रहा हूँ, तो कवर तुरंत क्यों नहीं?” इसके पीछे मुख्य कारण ‘नैतिक जोखिम’ (Moral Hazard) को रोकना है।

1. स्वार्थ से बचाव: यदि वेटिंग पीरियड न हो, तो लोग बीमा तभी खरीदेंगे जब वे बीमार पड़ेंगे या जब उन्हें सर्जरी की जरूरत होगी। इससे बीमा कंपनियों का घाटा होगा और वे बाजार में टिक नहीं पाएंगी।
2. धोखाधड़ी रोकना: यह सुनिश्चित करने के लिए कि लोग केवल इलाज कराने के मकसद से पॉलिसी न लें, बल्कि भविष्य की सुरक्षा के लिए निवेश करें।
3. प्रीमियम को कम रखना: यदि हर कोई पॉलिसी लेते ही भारी क्लेम करने लगेगा, तो कंपनियों को प्रीमियम की कीमतें बहुत ज्यादा बढ़ानी पड़ेंगी, जो आम आदमी की जेब पर भारी पड़ेगा।

क्या वेटिंग पीरियड को कम किया जा सकता है?

हाँ, इसके कुछ तरीके हैं:

• पॉलिसी पोर्टेबिलिटी: यदि आप अपनी पुरानी कंपनी से नई कंपनी में शिफ्ट होते हैं, तो आपका पुराना बिताया हुआ वेटिंग पीरियड नई पॉलिसी में क्रेडिट हो जाता है।
• राइडर्स/वेवर: कुछ कंपनियां अतिरिक्त प्रीमियम लेकर वेटिंग पीरियड को कम करने का विकल्प (Waiver of PED) देती हैं।
• ग्रुप इंश्योरेंस: ऑफिस या कॉर्पोरेट की तरफ से मिलने वाले बीमा में अक्सर ‘जीरो वेटिंग पीरियड’ होता है।

हेल्थ इंश्योरेंस लेते समय हमेशा ‘डिस्क्लोजर’ (अपनी बीमारियों को सच-सच बताना) सबसे जरूरी है। वेटिंग पीरियड से बचने का सबसे अच्छा तरीका यह है कि आप कम उम्र में ही पॉलिसी ले लें, ताकि जब आपको वास्तव में जरूरत पड़े, तब तक आपका सारा वेटिंग पीरियड खत्म हो चुका हो।